הקפאת משכנתא זו אפשרות לדחות את תשלומי המשכנתא למספר חודשים. על מנת שניתן יהיה לבקש להקפיא את המשכנתא, צריך שיהיה בהסכם ההלוואה עם הבנק סעיף שמסדיר זאת. יש בנקים בהם ניתן לקחת בכל שנה "חודש חופש" מהמשכנתא ובדרך כלל ניתן לבקש הקפאה למספר מצומצם של חודשים.
זה נשמע כמו מחווה מאד נדיבה מצד הבנק למי שנקלע לקושי או למצב כלכלי דחוק, אבל כמובן שהאמת היא שלא מדובר בכלל במתנה. מדובר בדחייה למספר קצר של חודשים אשר שעלולה בסופו של דבר לייקר את המשכנתא.
מהי הקפאת משכנתא?
הקפאת זהו מצב בו רוצים לדחות או לעצור את תשלומי המשכנתא לפרק זמן מסוים וקצוב הנגרם בגלל קושי כלכלי להמשיך בתשלומים כסדרם לפי הסכם ההלוואה שנחתם עם הבנק שנתן את המשכנתא. ניתן להקפיא רק משכנתא שכבר קיימת, ולא בתקופה הראשונה של המשכנתא.
מה ההיגיון מצד הבנק לאפשר הקפאת משכנתא? הרי אם מישהו לא עומד בתשלומים הבנק יכול פשוט לעקל ולממש את הנכס שלו? אז זהו, שלבנק אין עניין לממש נכסים, הבנק עוסק במכירת כסף תמורת ריבית ואין לו עניין לעסוק בנדל"ן. ברוב המקרים הוא יעדיף את החזר ההלוואה עם הריבית ולא "להתעסק" בעיקולים ובמימוש נכסים. לכן הוא יעדיף לאפשר ללקוח שנקלע לקושי כלכלי זמני לעשות הפסקה ולהקפיא את תשלומי המשכנתא. יחד עם זאת, אם הבנק רואה שיש לקוח שמנצל את האפשרות הזו ומבקש שוב ושוב להקפיא את התשלומים, סביר להניח שהוא יסרב לבקשות הקפאה חוזרות ונשנות ואולי אפילו יחליט לעקל ולממש את נכס. לכן מומלץ לא להגזים אם בקשות הקפאה של המשכנתא.
באלו תנאים ניתן להקפיא את המשכנתא?
הדבר הראשון הוא שצריך להיות בהסכם ההלוואה עם הבנק סעיף מיוחד הנוגע למצב של הקפאת משכנתא. אם לא מופיע בהסכם ההלוואה סעיף כזה, הבנק רשאי לסרב לבקשת ההקפאה, גם אם תיקלעו חלילה למצב בו לא תוכלו לשלם.
גם אם יש סעיף כזה בחוזה, הקפאת משכנתא מותנית באישור מפורש מהבנק. כאשר לקוח רוצה להקפיא את המשכנתא הוא צריך להודיע לבנק לפחות שבועיים מראש על הצורך בכך. בדרך כלל הבנק ירצה לדעת לכמה זמן נדרשת ההקפאה. לרוב אפשר לקבל עד שלושה חודשים. בדרך כלל לא יהיה קשה לקבל הקפאה לחודש אחד, אך ליותר מחודש הבנק כבר יבקש תחקור עמוק יותר.
בדרך כלל במהלך חיי המשכנתא, ניתן לקחת חודש "חופש" מהמשכנתא אחת לשנה. בחלק מהבנקים האפשרות הזו מוגבלת לשנים עשר חודשים בסך הכל במהלך חיי המשכנתא.
הסיבות בגינן הבנקים יעתרו בדרך כלל לבקשת הקפאה:
- מעבר דירה – בעת מכירה או קניה של נכס וכן בעת גרירה של משכנתא
- אבל – אם חלילה נפטר אדם מהמשפחה הקרובה, ולכן נמנעת היכולת לעבוד. (לא כאשר הנפטר הוא הלווה)
- מצב כלכלי קשה – אם נקלעתם למצב כלכלי בעייתי לאור פיטורים, או בעיה אחרת.
- מצב רפואי מורכב – מחלה או טיפולים ממושכים עלולים גם הם להוות סיבה לקושי בתשלום הרציף של המשכנתא.
- גירושין – לעיתים בהליכי גירושין לעיתים נוצר צורך ליישב עניינים בין בני הזוג בקשר עם נכסים משותפים והתשלומים עליהם.
- אירוע משפחתי יקר – בר מצווה, חתונה של ילד וכו' .
- חופשת לידה.
לאחר הקפאת המשכנתא:
כמובן, אם הבנק הסכים להקפיא לכם את המשכנתא, זה לא אומר שהוא מוותר לכם על התשלומים. מה שקורה זה שמי שהקפיא את המשכנתא יצטרך לשלם לבנק את הקרן ואת הריבית עבור התקופה של ההקפאה, בזמן מאוחר יותר. מה שבטוח, לא רק שהבנק לא יפסיד מההקפאה, הוא גם ירוויח עליה.
איך מחזירים לבנק את התשלומים שנדחו? יש שתי אפשרויות:
- אפשרות אחת היא שחיי המשכנתא יתארכו בעוד חודש או יותר, בהתאם לתקופת ההקפאה. במצב כזה עבור כל חודש שלא משלמים, הריביות שהיו אמורות להיות משולמות בחודשים הללו, יתווספו לקרן של המשכנתא. כלומר – תשלמו ריבית על הריבית! המשכנתא תמשיך כרגיל, והקרן תטפח מהריביות שלא שולמו. חשוב לזכור שהקרן לא ירדה בתקופת ההקפאה. המשמעות היא שכל חודש של הקפאה יעלה את ההחזר החודשי אחר כך בהמשך חיי המשכנתא, ותשלומי הריבית יגדלו לאורך הזמן.
- אפשרות שניה היא שעבור כל חודש של הקפאה – הקרן והריבית שלא שולמה, תתפרס על שאר התקופה שנותרה בלי לשנות את אורך תקופת ההלוואה. כלומר – ההחזר החודשי יהיה לאותו זמן, אך יעלה בהמשך חיי המשכנתא עם קרן גבוהה יותר. חשוב לא לפספס את העובדה שגם במקרה זה תשלמו ריבית על הריבית!
האם מומלץ לעשות הקפאת משכנתא?
ברוב המקרים התשובה היא לא. הקפאה של תשלומי המשכנתא היא יקרה מאד. גם כי היא כרוכה בעמלה, אבל בעיקר כי הריבית שלא שולמה בחודשי ההקפאה מתווספת לקרן המשכנתא, ומשלמים גם עליה עוד ריבית שמצטברת בסופו של דבר לסכומים גדולים.
יחד עם זאת, טוב שיש אופציה כזו בהסכם הלוואת המשכנתא כי אף פעם אין לדעת מה ילד יום. והראיה, בתקופת הקורונה נאלצו רבים להקפיא את תשלומי המשכנתא.
לסיכום
למרות שבדרך כלל לא נמליץ על הקפאת משכנתא, טוב שתהיה אופציה כזו למקרה חירום ולכן חשוב שיהיה בהסכם הלוואת המשכנתא סעיף המאפשר הקפאת משכנתא. יחד עם זאת, במקרה של קושי נקודתי רצוי לחשוב מראש על אלטרנטיבות אחרות חסכוניות יותר, כמו הלוואה ממשפחה ולא להקפיא את המשכנתא מטעמי נוחות, שכן זו האופציה שעלולה לעלות ביוקר.